Форекс-инвестиции, платежные бизнес-терминалы и цифровые деньги

электронные деньги это платежное средство

Распространение электронных денег в России

В России самой распространенной электронной платежной системой являются Яндекс-деньги, на втором месте по распространенности - Webmoney.

Пополнять электронные кошельки можно наличными деньгами (покупая пластиковые карты или через специальные терминалы), путем перевода денег со счета в банке, из другого электронного кошелька или с помощью мобильного телефона. Класть деньги можно как в свой кошелек, так и в чужие кошельки.

Электронными деньгами можно платить за различные товары и услуги, аналогично тому, как это делается с банковского счета.

Компания-оператор ведет учет платежных единиц

Наличные деньги, которые служат обеспечением электронных денег в том же смысле, в каком золото служит обеспечением бумажных денег при золотом стандарте, принимаются компанией-оператором платежной системы и хранятся на ее счетах в банках. Выбор банков и управление этими счетами осуществляет компания-оператор.

В частности, когда владелец электронного кошелька платит за товар или услугу или снимает наличные, соответствующая сумма вычитается из суммы, которая в данный момент хранится в его электронном кошельке, и списывается со счета компании-оператора платежной системы.

Электронные деньги могут быть игровыми это платежные единицы, которыми можно расплачиваться и совершать иные операции только в рамках компьютерной игры. Заработать или получить иначе такие деньги можно, участвуя в соответствующей игре, или в обмен на «настоящие» электронные деньги, которые принимаются к оплате за товары и услуги в реальном мире. В этом смысле игровые электронные деньги работают как фишки в казино.

Выбираем электронный кошелек для своих целей

Выбор платежной системы определяется в основном возможностями оплаты с ее помощью нужных именно вам товаров и услуг. Например, если вы планируете оплачивать электронными деньгами в основном покупки в зарубежных интернет-магазинах, есть смысл завести кошелек, в котором будут храниться доллары или евро. Соответственно, платежная система должна давать возможность заводить такие кошельки, а также оплату с ее помощью должны принимать интересующие вас магазины.

Если для вас важна прежде всего возможность оплачивать из электронного кошелька коммунальные услуги, интернет, мобильный телефон и покупки в российских магазинах, стоит завести рублевый кошелек в системе, которая имеет договора с компаниями, предоставляющими нужные вам услуги. Стоит также обратить внимание на комиссии, которые берутся при тех или иных платежах, их размер для разных платежных систем может различаться.

Для разнообразных потребностей пригодится несколько кошельков

Если ни одна платежная система не удовлетворяет полностью вашим потребностям, можно завести несколько электронных кошельков. Только пользоваться ими придется как отдельными кошельками, а не одним общим аналогично тому, как можно пользоваться несколькими счетами в разных банках.

Переводить деньги из одного электронного кошелька в другой можно, в том числе, возможна конвертация валют. Однако за такие операции тоже придется платить комиссию обычно она не менее 2-3%. Комиссия взимается и в том случае, если вы переводите деньги из одного своего кошелька в другой.

Платежные системы предоставляют электронные кредиты

Владельцы электронных кошельков могут покупать товары в кредит, погашая его затем электронными деньгами. Недавно появилась возможность погашать банковские кредиты путем перевода средств из электронного кошелька. Выплаты по кредитам в таких случаях могут быть и меньше, чем при других способах их возврата, за счет более низких комиссий посредников, нежели комиссии банков (которые берутся при погашении кредита одному банку через другой).

Возможно также получение кредита непосредственно от платежной системы. Как правило, это небольшие кредиты (до 20 долларов) на короткий срок (несколько дней) и высоким процентом (около 10% за 10 дней). Берут их владельцы электронных кошельков, которым нужно срочно оплатить товар или услугу, а добираться до терминала или другого места, где можно пополнить свой электронный кошелек прямо сейчас, нет возможности или желания. Например, в три часа ночи пользователь вспомнил, что утром у него кончится оплаченный период пользования интернетом, и утром он не сможет прочитать важное письмо или сделать срочную работу. Или возникла потребность срочно сделать в интернет-магазине покупку на несколько десятков долларов, а деньги есть только наличные, и т.п. Подробно узнать об условиях кредитования электронными деньгами можно на сайтах платежных систем.

Взаимное кредитование производится участниками платежной системы

Владельцы электронных кошельков могут выдавать кредиты друг другу. Однако риск такого кредитования достаточно высок как для займодателя, так и для заемщика. Риск займодателя состоит в том, что юридическое оформление займа не производится, и фактически единственный вид санкций, которые можно применить к недобросовестному заемщику это размещение его личных данных в интернете там, где их увидят другие потенциальные займодатели.

Судя по спискам таких недобросовестных заемщиков, кредиты в электронных деньгах не возвращают не так уж редко. Чаще всего среди неплательщиков оказываются покупатели интернет-магазинов и трейдеры FOREX.

Риски приводят к блокировке электронных кошельков

Риск заемщика состоит в том, что обращаясь за кредитом, он предоставляет другой стороне номер своего электронного кошелька. Мошенники могут использовать номера чужих электронных кошельков для построения «пирамид» и т.д. Владельцу кошелька в таких случаях достаются, как правило, не имущественные потери, а санкции от платежной системы, которая на основании жалоб других пользователей блокирует его электронный кошелек и т. д. Правда, такое может произойти не с любым владельцем электронного кошелька, а с владельцем аттестата не ниже «персонального» в Webmoney.

Однако существуют и возможности получить достаточно крупные кредиты в электронных деньгах. В частности для начала своего бизнеса. Банки сейчас почти перестали выдавать такие кредиты, и до кризиса выдавали их не очень охотно. Для желающих стать как заемщиком, так и кредитором, а также желающих привлечь инвестиции или самим стать инвесторами, существуют биржи электронных кредитов.

Малый бизнес широко использует электронные деньги

Электронными деньгами удобно принимать платежи, особенно, если ресурс торгует чем-то недорогим и не требующим доставки. В эту категорию входят всевозможные услуги, начиная от коммунальных и заканчивая программным обеспечением для компьютеров, музыкальными файлами и т. д. Заключение договора с той или иной платежной системой делает для заказчиков оплату более удобной и помогает тем самым привлечь новых клиентов. Кроме того, существуют платежные системы, которые не берут в таких случаях комиссии.

Возможность оплатить товар или услугу электронными деньгами делает более удобной для клиентов частичную или полную предоплату. Что помогает договориться о таком режиме оплаты ваших товаров или услуг, который включал бы в себя какую-то долю предоплаты.

Фрилансеры или продавцы самодельных товаров также достаточно часто используют в качестве основного способа получения денег за свои услуги или товары электронные кошельки. Как предупреждают на своем сайте, например, Яндекс-деньги, перевод оплаты в чужой электронный кошелек рискованный шаг, так как такая оплата сама по себе не накладывает на исполнителя никаких законных обязательств (в отличие от, например, оплаты товара до его доставки в интернет-магазине или внесения аванса за проживание в отеле).

Идеальной защитой покупателя является договор

Однако, судя по распространенности такой формы оплаты услуг удаленных исполнителей, обман если и встречается, то не так уж часто. Но все же, решаясь оплатить чьи-то услуги путем перевода денег в электронный кошелек этого человека, стоит подумать, как вы сможете «в случае чего» заставить этого человека предоставить обещанную услугу или вернуть деньги, если она не была предоставлена или ее качество вас не устроило.

Идеальной защитой от недобросовестности исполнителя, конечно, является договор, заключенный с ним. Если вы намерены регулярно оплачивать чьи-то услуги путем перевода денег в электронный кошелек этого лица, есть смысл заключить договор, в котором права и обязанности сторон будут четко зафиксированы.

Хранение сбережений в электронных деньгах

Использовать электронные кошельки для хранения сбережений, а не «карманных денег» вряд ли имеет смысл. Компании-операторы платежных систем хранят деньги владельцев электронных кошельков на своих счетах в банках. Поскольку это не вклады граждан, а счета юридических лиц, в российских банках на них не распространяется действие системы страхования вкладов. И в случае, если банк потеряет лицензию, получить эти деньги вряд ли удастся.

Компании-операторы платежных систем, разумеется, выбирают наиболее крупные и надежные банки. Вероятность потери такими банками лицензии и даже остановки платежей крайне низка. Однако, например, серьезно уменьшить максимальную сумму снятия денег из электронного кошелька банк в принципе может.

Кроме того, на деньги в электронном кошельке не начисляются проценты, в отличие от банковского вклада.

Большая часть электронных средств вкладчиков работает в банках

Если бы платежные системы держали деньги пользователей электронных кошельков не на счетах в банках, получилась бы система с полным резервированием ведь все электронные деньги, какие есть, хранятся в кошельках пользователей. Банки работают с частичным резервированием большая часть средств вкладчиков «работает», то есть банк выдает из них кредиты или инвестирует иными способами. Поэтому если все вкладчики банка одновременно захотят забрать свои деньги, банк станет банкротом и сможет вернуть деньги только части вкладчиков.

А если все владельцы электронных кошельков захотят превратить свои электронные деньги в наличные платежная система не пострадает. Проблемы с выплатой денег владельцам электронных кошельков могут возникнуть, только если банк, где держит свои счета компания-оператор платежной системы, не сможет расплатиться с вкладчиком.

Электронное золото обязаны выдать по первому требованию

В электронных кошельках, кроме денег (валют различных стран) можно хранить и драгметаллы, в частности, золото. В этом случае открытие «золотого» электронного кошелька и внесение в него владельцем некоторой суммы денег обязывает компанию-оператора платежной системы приобрести и поместить на хранение под свою ответственность соответствующее количество физического золота.

Физическое золото владельца «золотого» электронного кошелька является его собственностью, а оператор платежной системы только хранит его. По первому требованию владельца кошелька он может получить на руки соответствующее количество золота. Кроме того, например, в договоре одной из систем среди обязанностей компании-оператора есть следующие пункты: «2.1.3. Без согласия Владельца не использовать переданное на хранение Золото. 2.1.4. Публиковать сведения о количестве и учетных данных хранимого Золота, а также данные аудитов и проверок хранения».

Хранение золота в электронном кошельке может быть неплохим вариантом инвестирования в золото. Обратить "электронное" золото в наличные достаточно просто, но в то же время вы не получаете на руки физического золота, и рассчитывать можете только на надежность оператора платежной системы.

Достоинства и недостатки электронных денег

Преимущества использования электронных денег

1. Анонимность платежей. При осуществлении платежа электронными деньгами, как правило, не требуется сообщать никакой информации о себе, нужен только номер электронного кошелька.

2. Защита от налоговых органов.

3. Быстрота и удобство платежей. Деньги переводятся почти мгновенно, совершить оплату можно не выходя из дома, если у вас есть компьютер и интернет. Не нужно заполнять от руки платежные поручения и т.д.

4. Возможность переводить маленькие суммы. Банки называют такие суммы микроплатежами. Комиссия для них получается значительно выше, чем при переводе более крупных сумм, так как исчисляется как «n%, но не менее (определенной суммы)». Минимальный размер платежа, который банк согласится проводить, также бывает ограничен. Платежные системы позволяют переводить маленькие суммы (например, у Яндекс-денег минимальный платеж один рубль).

В ряде случаев сумма, которую придется заплатить «сверх» основного денежного перевода, меньше, чем при оплате через банк.

Недостатки электронных денег

1. Хранение денег владельцев кошельков на счетах юридических лиц.

2. Отсутствие процента, начисляемого при хранении денег.

3. Риски мошенничества (подробнее см. выше).

4. Снять наличные без комиссии нельзя. 

Источники и ссылки

с Denga Ru / Деньга Ру